대출이자 및 월납입금 줄이는 방법(+2024)

▼ 대출이자 및 월납입금 줄이는 방법 바로 확인하기

 

 대출 이자 및 월 납입금을 줄이는 것은 재정 건강을 유지하고 재무적 부담을 덜어주는 중요한 과제입니다. 이를 위해 몇 가지 전략을 고려할 수 있습니다. 첫째, 이자율을 협상하거나 리파이낸싱을 통해 낮추는 것이 있습니다. 둘째, 추가 수입을 창출하여 매달 갚아야 하는 금액을 늘리거나 원금 조기 상환을 고려할 수 있습니다. 또한 지출을 줄이고 저축을 늘려 부채 감소에 전념하는 것도 효과적인 방법입니다. 이와 같은 전략들은 개인의 재정 상황과 목표에 따라 다르므로 신중한 검토가 필요합니다.

 

 

1. 원금균등상환방식 선택하기

 

 우선 대출 상환 방식을 신중하게 선택하는 것입니다. 대출을 신규로 받을 때, 상환 방식을 선택함에 따라 대출 이자 총액에 큰 차이가 있을 수 있습니다. 주로 사용되는 대출 상환 방식에는 원금 균등 분할 상환 방식과 원리금 균등 분할 상환 방식이 있습니다. 또한 원금을 상환하지 않고 특정 기간 동안 이자만을 상환하는 거치식 상환 방식도 있습니다.

 

 그러나 매월 상환 가능한 금액이 있는 경우, 원금 균등 분할 상환 방식이나 원리금 균등 분할 상환 방식을 선택하는 것이 대출 이자를 절감하는 측면에서 유리합니다. 거치식 상환 방식을 선택하는 경우라면, 이자만을 상환하는 기간을 짧게 설정하는 것이 좋습니다.

 

 최근에는 은행이 1년 거치 기간 후 9년 원리금 균등 상환 방식을 포함한 상품을 출시하고 있으므로 이를 적극적으로 활용할 수 있습니다. 또한, 원금 균등 분할 상환 방식은 초기에 이자와 원금 상환 부담이 있지만, 대출 이자 측면에서 더 유리합니다. 대출 원리금을 감소시키는 것만큼이나 재무 상황을 개선시키는 방법은 없습니다.

 

 

2. 대출 중도상환하기 

 대출 이자를 줄이는 첫 번째 방법은 대출 원금의 일부를 중도상환하는 것입니다. 일반적으로 시중 은행은 담보 대출의 중도상환에 대해 최대 3년까지 1.5%의 수수료를 부과합니다. 예를 들어, 1년 후에 대출을 중도상환하면 중도상환금액의 1%를 수수료로 내야 하고, 2년 후에는 0.5%의 수수료가 부과됩니다. 은행은 이러한 수수료로 인해 중도상환을 권장하지 않지만, 중도상환의 실질적인 효과는 큽니다. 아래 예시를 통해 확인해봅시다.

 

 예를 들어, 연 이자율이 3.5%이고 5년 만기의 원리금 균등 상환 방식으로 1억원을 빌렸다고 가정해봅시다. 이 조건으로 대출을 받으면 매월 1,819,174원의 원리금을 상환해야 합니다. 이자율이 변동하지 않는다고 가정하면 5년 동안 총 9,150,472원의 이자를 지불해야 합니다.

 

 

 

대출이자계산기 이용하기

 

 

 

 2년 후에 10백만원의 여유 자금이 생겼다고 가정하고 이를 일부 중도상환한다고 해봅시다. 이 경우 5만원의 중도상환 수수료가 발생합니다. 2년 후의 대출 잔액은 6,208,347원이 되며, 이후 3년간 이에 대한 이자는 2,383,227원이 됩니다. 따라서 중도상환으로 발생하는 수수료와 이자 총액은 2,433,227원입니다.

 

 

 

중도상환수수료계산기 이용하기

 

 

 

 대조적으로, 2년 후에 계속 상환하는 경우, 남은 3년 동안의 이자는 3,406,824원이 됩니다. 이러한 경우, 두 가지 방법 간의 비용 차이는 약 973,597원입니다. 추가로 대출 중도상환 금액을 늘리면 남은 기간 동안의 이자 비용을 더 줄일 수 있습니다.

 

 

 대출 중도상환을 통해 대출 잔액이 감소하면 당연히 매월 내야 하는 대출 이자도 줄어들게 됩니다. 따라서 대출 중도상환 수수료를 내더라도 대출 잔액을 줄이는 것이 훨씬 유리합니다. 게다가, 대부분의 경우 3년이 지나면 대출 중도상환 수수료가 부과되지 않기 때문에 적극적인 대출 중도상환을 통해 이자 총액을 줄이는 것이 필요합니다. 이러한 혜택은 원금 균등 상환 방식이나 거치식 상환 방식을 사용하는 경우에도 마찬가지입니다.

 

 은행이 대출 중도상환을 권장하지 않는 이유는 명확합니다. 그것은 은행이 대출 이자 수입을 보호하기 위함입니다. 그러나 대출을 받는 입장에서는 적극적으로 대출 중도상환 제도를 활용하는 것이 이득입니다.

 

 

3. 중도상환수수료 확인하기

 현재 진행 중인 대출의 중도상환 수수료를 확인해보세요. 중도상환 수수료율에 따라 이자 및 월 상환액에 차이가 발생할 수 있습니다. 중도상환 수수료가 높을수록 중도상환의 혜택이 줄어들 수 있으므로, 신중한 결정이 필요합니다.

 

수수료가 있을 때	대환대출을 고려할 때 반드시 확인해야 할 두 가지 사항은 다음과 같습니다. - 대환 후 이자나 월 상환액이 얼마나 줄어드는지 확인하세요. - 대환 대출에 따른 수수료가 얼마인지 반드시 확인하십시오.
수수료가 없을 때	주기적으로 대출 상품을 검토하고 더 유리한 조건을 찾아 전환하는 것이 좋습니다. 그러나 대출 금액이 5천만원 이상인 경우 인지세가 발생할 수 있으니 이 점을 고려하시기 바랍니다.

 

 

4. 대환대출 활용하기

 

 이는 기존의 대출 상품을 다른 대출 상품으로 전환하는 방법으로, 주로 대출 이자 총액을 낮추는 목적으로 실행됩니다. 대출을 받은 후 본인의 신용 등급이 향상되거나 낮은 금리의 대출 상품이 출시된 경우, 대환대출을 신청할 수 있습니다. 최근에는 신용 대출 조회를 하더라도 조회 기록은 남지만, 신용 점수에는 영향을 주지 않는 경우가 많습니다.

 

 대환대출을 원한다면 한두 차례 대출 견적을 뽑아보는 것도 좋은 방법입니다. 대환대출을 신청하는 방법은 본인의 주거래 은행이나 다른 시중 은행을 직접 방문하는 것입니다. 그러나 여러 은행을 비교하기에는 시간이 부족하다면 금융 플랫폼의 대출 비교 서비스를 활용할 수 있습니다.

 

 

 

대출금리 비교 확인하기

 

 

 

 고금리 대출 상품을 사용하는 경우, 대환대출을 통해 저금리 대출 상품으로 전환하고 일부 대출 중도상환을 통해 이자를 줄일 수 있습니다. 또한, 햇살론과 같은 정부와 지자체가 보증하는 저금리 대출 상품으로 전환하는 것도 효과적입니다.

 

 

 

 

5. 금리인하요구권 확인하기

 금리인하요구권은 대출 상환 능력이 개선되면 은행에 금리 인하를 요구할 수 있는 권리입니다. 이는 신용대출 뿐만 아니라 자동차 할부 및 리스에도 적용되며, 담보 대출도 일부 가능합니다. 대출 이후 개인의 신용등급이 상승하거나 소득이 증가하거나 직장 변동, 승진, 전문 자격증 획득 등 여러 조건이 개선되면 금리 인하를 신청할 수 있습니다.

 

 그러나 부채 비율이 상승하면 요구가 거절될 수 있습니다. 금리인하요구권은 은행, 저축은행, 여신 등 4개 업종에서 법적으로 규정되었습니다. 최근 몇 년간 신청 건수가 크게 증가하고 있으며, 비대면으로도 신청할 수 있습니다. 신청 방법은 간단하며, 인터넷이나 모바일 뱅킹을 통해 신용 개선에 대한 증빙 자료를 제출하면 됩니다.

 

 

6. 금리 형태 확인하기

 

 금리 형태 확인은 대출이나 금융 상품 선택 시 중요합니다. 고정 금리, 변동 금리 등 다양한 형태가 있으며, 이를 이해하고 선택하는 것이 중요합니다.

 

고정금리	고정금리 대출은 만기까지 금리가 변하지 않고 일정하게 유지됩니다. 이는 안정성을 제공하는 장점이 있지만, 금리가 하락하는 시기에는 불리할 수 있습니다.
변동금리	대출 기간 동안 주기적으로 금리가 변동되며, 금리가 상승하는 시기에는 불리할 수 있습니다. 그러므로 한국 기준금리와 같은 시장 상황을 주의 깊게 관찰하시기 바랍니다.